银行发展零售客户的过程可以分为以下几个步骤：

1. 市场调研：银行首先需要进行市场调研，了解目标客户的需求和行为习惯。通过市场调研，银行可以确定目标客户的特征和偏好，为后续的营销策略做好准备。

2. 客户细分：根据市场调研结果，银行将目标客户进行细分，将客户划分为不同的群体。这样可以更好地了解不同群体的需求，制定针对性的营销策略。

3. 客户定位：根据细分后的客户群体，银行需要确定不同群体的定位。例如，一些客户可能更注重理财投资，而另一些客户可能更关注贷款和xyk服务。银行需要根据不同客户群体的需求，提供相应的产品和服务。

4. 产品开发：银行需要根据不同客户群体的需求，开发适合他们的产品和服务。这可能包括储蓄账户、贷款、xyk、投资产品等。银行需要确保这些产品和服务能够满足客户的需求，并具有竞争力。

5. 营销推广：银行需要通过各种渠道进行营销推广，吸引客户注意并提高品牌知名度。这可能包括广告、促销活动、线上线下推广等手段。银行可以利用社交媒体、website、手机应用等渠道与客户进行互动，提供个性化的服务和推广活动。

6. 客户关系管理：银行需要建立和维护良好的客户关系。这包括提供优质的客户服务，解答客户疑问，处理投诉，并及时回馈客户反馈。银行可以通过客户关系管理系统跟踪客户的活动和需求，提供个性化的服务。

7. 持续改进：银行需要不断改进自身的产品和服务，以满足客户不断变化的需求。银行可以通过客户反馈、市场调研等手段了解客户的意见和建议，并根据这些反馈进行相应的改进。

通过以上步骤，银行可以有效地发展零售客户群体，提供满足客户需求的产品和服务，增加市场份额，并建立良好的客户关系。