贷款的还款开始时间通常有两个选择：月初或月末。下面将从两个方面进行概述，帮助你了解哪个时间更为划算。

1. 利息计算：

贷款的利息通常按照每日余额计算，所以还款开始的时间会影响到你的利息支出。以月初还款为例，如果你在月初还款，那么在本月初的余额将会较高，因此整个月期间的利息支出也会相应增加。而如果你选择月末还款，那么在本月初的余额会较低，从而减少利息支出。因此从利息计算的角度来看，选择月末还款更为划算。

2. 现金流管理：

月初还款可以帮助你更好地管理现金流。如果你选择月初还款，那么你在月初就需要支付当月的还款金额，这样可以避免在月末时面临一大笔还款压力。此外，如果你有其他月初的固定支出（如租金、水电费等），将还款时间与这些支出时间同步，可以帮助你更好地管理个人财务。因此，从现金流管理的角度来看，选择月初还款更为划算。

综合来看，无论是从利息计算还是现金流管理的角度，月末还款都更为划算。然而，最终的决策还应根据个人情况和偏好来做出。在做出决策时，建议你考虑自己的财务状况、支出计划以及利息支出的大小，并权衡各种因素，选择最适合自己的还款开始时间。